‘일부만 결제’ 하면 카드값 부담 줄어들까…소비자 꾀는 ‘리볼빙’ 주의보

아시아경제 2023.12.12 조회수

다가오는 14일, 지난달 카드값을 결제해야 하는데 지갑 사정이 빠듯하다. 카드사 앱을 켜니 ‘최소 결제’, ‘일부만 결제’ 문구가 눈에 띈다. 홀린 듯 클릭했다가 ‘리볼빙’이라는 사실을 알게 됐다. 왠지 카드값 부담을 덜어줄 수 있을 것만 같다.

이처럼 고객을 혼란스럽게 하는 카드사들의 리볼빙 광고가 늘어나자 금융감독원이 소비자경보 ‘주의’를 발령했다. 실태조사 결과 금융 소비자가 리볼빙에 대해 정확히 알지 못하고, 타 서비스와 혼동하게 할 만한 광고 사례가 발견됐다.

평균 수수료율 16.7%…리볼빙의 함정

리볼빙이란 신용카드 대금 일부를 결제하면 나머지는 다음 달로 이월되고, 이월된 금액에는 이자가 부과되는 신용카드 결제방식이다. 리볼빙 가입 시 신용카드 대금을 한 번에 결제하는 부담에서 벗어날 수 있지만, 높은 수수료를 부담해야 한다. 지난달 말 기준 리볼빙 이용 수수료율(이자율)은 평균 16.7%에 달한다.

또, 소비자가 정한 ‘약정결제 비율’에 따라 상환 부담이 늘어날 수 있다. 약정결제 비율만큼만 결제하고 나머지는 이월되기 때문에, 해당 비율을 낮게 설정할 경우 리볼빙은 몇 달간 이어질 가능성이 높다. 게다가 해당 월에 약정결제 비율 미만의 잔고가 있으면 자동으로 연체 처리돼, 원금 및 이자율 부담이 급격히 늘어난다.

만약 약정결제 비율을 30%로 설정하고 카드 사용액이 매달 300만원인 경우, 이월되는 채무잔액은 210만원→ 357만원→ 460만원으로 증가한다.

리볼빙은 고금리 대출성 계약인 만큼 장기간 사용할 경우 신용등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 연속된 리볼빙으로 결제 원금이 불어난 상황에서 낮은 신용등급 탓에 리볼빙이 더는 연장되지 않을 경우, 그동안 쌓인 원금과 수수료를 한꺼번에 상환해야 하는 위험도 있다.

금감원 관계자는 “리볼빙 이용 시 ‘당월 결제 예정액이 차기 이월된다’는 표현을 많이 사용하지만, 사실 그 부분만큼 카드사로부터 대출받는 것”이라며 “최소결제 비율 수준의 약정 비율은 가급적 일시 사용하는 것이 바람직하고, 다음 달부터는 약정결제 비율을 상향해 이월액을 줄이는 등 채무 부담을 낮춰 나갈 필요가 있다”고 강조했다.

리볼빙 잔액 7조 5000억원 ‘역대급’…취약차주 ↑

최근 고금리에도 리볼빙 잔액은 역대급을 기록하고 있어 주의가 필요하다. 금감원에 따르면 리볼빙 잔액은 지난 2021년 말 6조 1000억원에서 2022년 말 7조 3000억원으로, 올해 10월 말 7조 5000억원으로 급격히 늘어나고 있다.

특히 20대 청년층과 60대 이상 고령층 등 취약 차주의 리볼빙 이용이 늘어나고 있다. 지난 2017년 말 기준 3052억원이었던 20대의 리볼빙 잔액은 지난 3월 말 5640억원으로 늘었다. 60대 이상의 리볼빙 잔액 역시 같은 기간 2878억원에서 6250억원으로 늘었다.

고금리로 상환 부담이 커지면서 리볼빙 연체율도 올라가고 있다. 올해 1분기 기준 7개 전업 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드)의 연체율은 평균 2.38%로, 전년 동기(1.55%)와 비교해 1%P(포인트) 가까이 악화한 것으로 나타났다.