신협 조합 3곳 중 1곳 ‘적자의 늪’…5조 육박 부실채권 ‘멍에’

대전 둔산동 신협중앙회 본사 전경. ⓒ신협중앙회

전국 900개에 이르는 신협 조합들 가운데 3곳 중 1곳 가까이가 적자의 늪에 빠진 것으로 나타났다. 이런 와중 한 해 동안에만 2조원 넘게 불어나면서 5조원에 육박하고 있는 부실채권이 멍에가 되면서 조합들을 짓누르는 모습이다.

생각보다 길어지고 있는 고금리 충격파로 대출의 질이 계속 나빠질 것으로 보이면서 상호금융 조합들의 경영난이 더욱 심각해질 수 있다는 우려가 나온다.

7일 금융감독원에 따르면 지난해 국내 873개 신협 조합들 가운데 31.5%에 해당하는 275개 조합이 당기순손실을 기록했다. 바로 1년 전까지만 해도 적자 조합이 42개에 그쳤던 것과 비교하면 여섯 배 넘게 늘어난 숫자다.

조합별로 보면 부산치과의사신협의 당기순손실이 188억원으로 적자 폭이 가장 컸다. 이어 도림신협의 당기순손실도 147억원으로 100억원을 넘어섰다. 이밖에 ▲경남제일신협(98억원) ▲김천신협(91억원) ▲세종중앙신협(90억원) ▲북부산신협(79억원) ▲성남중앙신협(79억원) ▲세종신협(77억원) ▲부산시중앙신협(70억원) ▲전주동부신협(66억원) 등이 당기순손실 규모 상위 10개 신협 조합에 이름을 올렸다.

부진해진 실적의 배경에는 부실채권이 자리하고 있다. 연체에 빠지는 대출이 많아질수록 돈을 빌려준 기관은 충당금을 더 쌓아야 하고, 이는 고스란히 순이익에서 빠지게 되는 구조이기 때문이다.

실제로 지난해 말 기준 조사 대상 신협 조합들이 떠안고 있는 고정이하여신은 총 4조8232억원으로 전년 말보다 73.6%(2조450억원) 급증했다. 고정이하여신은 금융사가 내준 여신에서 통상 석 달 넘게 연체된 여신을 가리키는 표현이다. 금융사들은 자산을 건전성에 따라 ▲정상 ▲요주의 ▲고정 ▲회수의문 ▲추정손실 등 다섯 단계로 나누는데 이중 고정과 회수의문, 추정손실에 해당하는 부분을 묶어 고정이하여신이라 부른다.

이처럼 부실채권이 꿈틀대고 있는 배경에는 장기화하고 있는 고금리 여파가 자리하고 있다. 이자 부담이 쌓이면서 돈을 제때 갚지 모하는 차주가 늘어나고 있다는 얘기다.

한국은행은 2022년 4월부터 지난해 1월까지 사상 처음으로 일곱 차례 연속 기준금리를 인상했다. 이중 7월과 10월은 기준금리를 한 번에 0.5%p 올리는 빅스텝을 단행했다. 이에 따른 한은 기준금리는 3.50%로, 2008년 11월의 4.00% 이후 최고치다.

그 중에서도 부동산 PF 대출은 위험의 진앙으로 꼽힌다. 부동산 PF는 건물을 지을 때 시행사가 공사비를 조달하기 위해 이용하는 금융 기법이다. 신협과 같은 조합들은 지역 사회와 밀접한 상호금융기관으로서 각종 부동산 PF 사업에 주요 자금 공급 역할을 맡아 왔다.

문제는 지금과 같은 고금리 기조가 올해도 지속될 것으로 보인다는 점이다. 미국 등 주요국 중앙은행들이 올해 하반기부터는 기준금리 인하에 나설 가능성을 내비치고 있지만, 그 시점은 계속 뒤로 밀리는 분위기다.

금융권 관계자는 “당장 금리가 내려간다 해도 지금까지 누적된 고금리의 영향을 고려하면 여신 건전성은 당분간 더 악화될 공산이 크다”며 “금리 인하가 늦어지면서 리스크가 더욱 가중되는 현실”이라고 말했다.